開篇語：

　　最近，諸多經濟學界專家一直擔憂的問題乃這次席卷全球的金融風暴，我們在應對這場危機的同時不得不省思：忽略高獲利背后隱藏的高風險，一旦景氣反轉，在還沒有成為投資大戶之前，就容易在投資行為中慘遭滅頂。尤其在欠缺正確的理財素養下，不懂得量力而為，更容易因為過度投資導致收支失衡的財務危機，嚴重時陷入不可自拔的債務困境中。所以理財知識的盡早建立，就更顯得重要。

　　面對突然襲來的全球金融大海嘯，不少出社會多年的臺商投資高手也損失慘重，理財交了白卷。一部分臺商，尤其是從事外貿、出口行業的企業主，在非常時期可能需要重新安排資金計劃，采取適應經濟形勢的策略應對才是度過這場經濟危機的關鍵。只要練好理財基本功，提升理財IQ，就能讓您避開風險，在理財投資中立于不敗之地。金融危機使理財市場受到不小震蕩，對此投資者應該采取什么措施來防范風險？為了幫助廣大臺商因應當前危機，《中國臺商》雜志社編輯記者特意走訪了眾多理財專家，博采眾長，為大家提出幾點良好的投資建議以供參考。投資專家告誡：儲蓄、理債、風險規劃、購屋、投資，都是投資者必須擁有的基本知識；不管人生走到哪個階段，都要做好防護措施，才能常保平安；擁有好的基本理財相關知識，練好理財基本功，才不會做出錯誤的決策。
 
　　第1堂課：儲蓄

　　走好理財第一步，為投資累積財富
 
　　學會理財的第一步就是先學會儲蓄。銀行儲蓄由于利息微薄往往為不少臺商們所忽視，尤其在大幅降息的背景下，不少人更是選擇其它理財方式。但有業內人士指出，銀行存款適合作為任何理財群體資金配置的“必選項”。廣大臺商們可在家庭存款組合中，將每月結余部分強制存款，不動的部分按比例存為中長期存款得到利息收入。

　　美國有一個統計，就是講有錢人的財富是如何累積起來的。靠的是父母嗎？當然不是。他們靠的是投資。這個投資就是錢賺錢。而投資的前提就是存錢。從一點一滴的財富積累做起，由小財富滾成大財富。

　　學會儲蓄　聰明檢視消費習慣

　　廣播NEWS98“財經起床號”主持人陳鳳馨在大學畢業后就很快買了第一棟房子；至今，小孩子上了大學，家中經濟向來無虞。她的儲蓄秘訣是：聰明檢視消費習慣，減少花冤枉錢的機會。第一步應該學會記賬，并合理分配支出。但陳鳳馨的獨特之處在于她為自己的消費里加入濃濃的幸福感元素。每周回顧一下賬本，檢視自己花了什么錢有幸福感，哪筆開銷屬于亂花。下次消費時就容易杜絕沒有幸福感的無謂支出。當消費能控制之后，如果在預支內還有結余，就可以拿來犒賞自己，或者拿來投資其它項目，這樣也就有了持續節省的動力。

　　嚴格控制消費，不做無謂的鋪張浪費。并且恪守“幸福感”原則。讓自己每筆消費花得既幸福又有愉悅感。這樣的消費觀，即使收入再低也能積累財富。

　　連續降息　舉手之勞巧存款

　　一些人往往看不上銀行存款的“一點點”利息，把大額存款和小額存款均存為活期以圖方便；也有不少人考慮到連續降息的可能，索性把余錢全部存入長期定存，以為可以享受相對的高利率。

　　這里有個國際通用的經驗標準值得借鑒：流動性比率＝流動性資產/每月支出，這個比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說的，一個家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現金存款。這樣才能保證在遇到變故的時候，至少有維持3到6個月生活開支的現金。所以這部分流動資金就可以作為活期存款，其余部分再分散存入銀行。

　　理財專業人士提示，即使在降息的情況下，儲戶稍微用心留意存款規則細節，就可以降低存款時利息的隱性損失，這些對儲戶來講實為舉手之勞。

　　在“降息周期”則可以根據情況選擇長期定存，減少降息帶來的利率損失；對于中長期可能閑置不用的資金，在“升息周期”中存款可以考慮存中短期存款；同時，臺商們可以把日常生活中每月結余的閑錢以每月一張定期存款的方式來“滾雪球”。日后，隨時急需用錢的時候都可以取出當月到期或者利息損失最小的一張存單，日后積少成多也能累積形成一筆不小的本金加利息的“意外收獲”。

　　理財專業人士提醒，選擇銀行存款的人士相對注重其理財配置安全穩妥的特點，注意存款技巧就可以防范利息的隱性損失。隨著近期股市和隨之牽動的多種理財產品市場波動不定，選擇將閑置資金存入銀行，用最為傳統但安全性更高的方式實現“懶人理財”。

　　專家建議：儲蓄定期化、長期化、分散化

　　理財專家建議，在目前市場低迷的行情下，儲蓄存款是個不錯的選擇。近期，國家的貨幣政策中對理財影響最大的莫過于央行的連續降息。理財專家提醒，在連續降息的背景下，理財市場的多個領域將出現較大的變化，應該適時調整規劃，并逐步樹立長期投資理念。

　　國際金融理財師、浦發銀行天津浦祥支行行長孫達認為，考慮當前的經濟形勢和調控政策，儲蓄者可對儲蓄做出兩點考慮：一是儲蓄適度的定期化和長期化。由于“保增長”成為當前最重要任務，在進入降息通道的預期下，儲蓄的定期化和長期化將保證較為穩定的收益；二是儲蓄適度的分散化。比如可以將10萬元的現金分別存為兩年期和一年期，既保證了穩定的利息率，又能在需要現金時，不會因提前支取時影響全部定期收益。

　　另外，專家還提醒投資者，銀行銷售的理財產品與市場環境的關聯度較高，投資應謹慎選擇產品品種，認清風險。此外在降息通道下，信貸類、票據類等產品由于多與銀行的信貸資產和票據資產相關聯，收益隨著存貸款利率的下調而降低，投資者要有心理準備。

　　與部分理財產品零收益、股票市場大幅縮水相比，儲蓄存款6個月3.51%的收益率并不算低，對于追求低風險的人，選擇3個月或6個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應對進一步的降息。

　　儲蓄作為最簡單的投資方式，但卻最容易被忽視。需要提醒的是儲蓄時不要單單計較存款利率的高低而忽略了儲蓄中的一些技巧和方法。其實，選擇最合適的儲蓄期限、不將大額存款趴在一個活期賬戶、定期存單到期及時轉存，舉手之勞做這些事情的同時，就可以挽回不必要的損失，何樂而不為呢？財富是像滾雪球一樣由“小雪球”一點一滴累積出來的，所以切勿忽視了任何一筆小帳目。如果您還沒養成儲蓄理財的好習慣，不妨從現在開始做起，說不準累積起來的這筆穩定的財富能在將來的投資中發揮意想不到的作用。

　　第2堂課：理債

　　學會理債，在債務環境中也能享受美好生活
　
　　華人不喜歡負債，但萬事達卡資深副總裁暨中國區總經理江威娜用會計上的資產負債來解釋如何看待債務這件事，“如果負債可以幫助得到資產，而不是變為沒用的東西，那應該善用你的財務杠桿，在沒有風險的情況下，好好利用負債。”這樣，你的資產就增值了。這種投資行為，就是把負債轉化為資產。

　　樹立正確的債務觀念

　　理債跟理財互為表理，相輔相成。好的理債觀念，同時能幫助你進行理財，而好的理財觀念能為你創造更多的財富。因此，若遇到債務問題，也不必感覺無奈，正視問題，了解問題，解決問題，讓債務問題變成幫助自己的一股正面力量。

　　人的一生中經常會與“債”發生關系，舉凡生活消費的卡債、買車買房的貸款，甚至白手起家的創業資金籌措等，背后都是相同的債務融資邏輯在運作。然而“債”是一種有限的資源，懂得善用這個資源，“債”也能變成加值自己財務的一種方式。負債在多數人心目中都是個負面詞匯，感覺負債就是入不敷出、過度消費，覺得不是一件很光彩的事情。其實，我們從經濟學的角度來看，負債并非多數人想象的那么糟糕，適當時機舉債投資反而能使債務轉化成有形資產。

　　通常說的理債，包括聰明“理”債，也包含聰明“舉”債。舉例來說，身上背負房貸者，如果利率較高，需負擔利息成本就愈重。表面上看來是負債的房貸，實際上卻也能為自己節省更多的稅賦，或者創造更高的投資收益。針對不同的目的（譬如節稅、投資置產），這利息費用就不應看作是無效支出，反而是為你的財富加分的理財好方法。

　　善用財務杠桿，避免債務比重超出安全線

　　對于“債”的觀念，可從“利差”、“償債能力”等簡單的概念去作理解。所謂“利差”就是利息。債務纏身的人，往往忽略利息累積的影響力。在評估是否借錢投資時，應先計算這筆債務對自己的經濟負擔比重，我們稱為“償債能力”。“償債能力”一般是讓債務本息支出低于收入的三分之一，超過就可能造成財務吃緊。當償債能力亮起紅燈時，就該思考如何停止債務增加，利用借高還低、整合負債等策略，從減少利息支出的方向進行理債。

　　償付比例是對家庭長期負債的測算，公式為：償付比例＝凈資產/總資產，是家庭凈資產占總資產(負債＋凈資產)的比重，現在多數人買房都向銀行貸款10～30年，貸款比例也在六七成，雖然房產成為總資產的重要部分，但是負債的比例過大，凈資產比重就會大大降低。通常情況，這個公式的比值不能低于0.5，否則也是個長期債務過高的信號。

　　當前流行的另一個計算公式我們可以借鑒一下。譬如，負債收入比例＝負債支出/穩定收入，這個比值不能大于1/3，如果每個月的負債數額超過了收入1/3，就表明你的家庭收支存在一定的問題。這實際上測算的是短期債務情況。1/3也是很多銀行判斷個人還貸能力的指標，是全世界通用的一項經驗性指標。如果債務數量在這條安全線以外，就需要特別謹慎地處理債務。

　　所以，我們在安全線以內妥善管理收入與支出，這樣的理債方式承擔的風險就小很多。另外，還債還要掌握“量入為出”的概念，每個月要還債的錢占收入的30%，剩下的70%做一般的生活支出；如果還有盈余，再去做其它投資，想辦法把塊錢變成兩塊錢，否則人生哪有什么理財可談。

　　欠債處理原則

　　即使欠了債務也不要承擔太大的壓力，只要用靈活的手段理債，債務就沒什么可怕。理債的第一步就是先厘清自己的債務明細，一一列出欠款的銀行、金額以及利率。如果本身是房貸一族，請先從房屋的增貸開始進行，利用增貸的金額將其余的信貸和卡債還掉，如此將省下非常多利率，而且繳款很方便。倘若沒有辦法用房屋增貸的方式償債，那不妨多花點時間比較各家銀行整合代償的方案，透過代償請銀行還掉高利率的信貸和卡債。

　　除了了解銀行利息等信息外，還需要做的就是有了空閑資金就先償還利息最高的借款；改變消費惡習，充實理財觀念，堅定還債意志；信用卡繳款要高于最低應繳金額；誠懇面對銀行，不要躲避；盡力增加收入來源，提高還款能力；制定存款與償債計劃書。

　　總之，只要借錢投資，投資標的應該要放在風險較低的穩健型、保守型部位。尤其是當前處于金融風暴背景下，舉債投資更應該慎重考慮風險。積極型投資雖然報酬率高，但投資失利的風險也高，絕對不宜利用舉債的方式介入。換個角度思考，高風險投資具有較高的未知性，而既然“債是資源”，當你舉債投入高風險標的時，就相當于把人生資源投注于一個未知當中。
   
　　雖說個人出現債務實屬難免。但是我們不要忘記經濟學家吉姆?格朗特的這么一句話：“借貸與風險密不可分。”了解自己的財務狀況，允許流動資產和債務的存在，并且把流動資產和債務比例控制保持在一個健康區間內才是最佳理債方式。

　　第3堂課：保險
 
　　先對人生可能的風險投保，再談投資
　
　　房價震蕩、股市低迷、匯率波動、財富縮水……社會經濟在金融危機中“寒顫”。在金融市場動蕩的情況下，若是家庭有變故,傷殘、疾病、失業、死亡等可能為經營家庭留下沉重的負擔。北京大學知名專家謝世清博士提出金融危機時期家庭安全理財建議:先針對人生可能的風險投保，再談投資。

　　補足基本保障是首任

　　“先保障后投資”，實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒，尤其是職場新鮮人累積財富的速度不快，承擔風險的能力也低，更需要透過商業保險來加強人生的保障。“現在很少有投資商品可以獲利幾十倍；但是保險可以讓你在發生意外時，得到百倍以上的保障。”應該先將基本的安全網張開，等到收入增加，再慢慢布局終生壽險。

　　在蘇打綠剛出道時，從事保險業的余麗卿就在規劃里為每位專員購買了意外險、醫療險等產品，把基本的人身保障補足，“這樣才是對自己負責”。而考慮到樂園成員常常搭乘飛機出國演出，余麗卿也要求蘇打綠的唱片公司為專員再加保旅行平安險。隨著蘇打綠的身價水漲船高，她也同時加碼這些人的保險額度。“用年收入的十分之一，買年收入十倍的保障。”她引用保險業常見的“雙十理論”來舉例，如果年所得是50萬元，那么每年理想的保費支出是5萬元，保額則為500萬元。“要記得，加薪后不要先買奢侈品，先幫自己的保險加碼。”余麗卿叮嚀。

　　盡早防范長壽風險

　　有了基本的保障補足后，下一步才是累積財富。“『短命風險』照顧好之后，接下來就是考慮『長壽風險』”。彭金隆解釋：短命風險，指的是一個人因為突然的意外或疾病造成財務損失；但另一方面，當現代人的預期壽命越來越長，生活所需的花費也跟著提高，如何避免長壽風險，成為另一個值得關注的議題。

　　理財專業人士建議:大家千萬不能覺得有了養老保險就萬事無憂了,每個人都應建立自己的“補充養老保險”。比如每月積蓄中拿出一定資金進行一項穩妥的投資。當然,既然是為養老準備資金，首先考慮的因素是安全；其次是保值增值,最大限度地減少通貨膨脹的侵蝕,在此基礎上再考慮收益的最大化。

　　打理養老保險資金的管道有很多。保守型的投資者可以購買穩妥型人民幣理財、國債、企業債等等；激進型的投資者可以適當進行基金定投,但要求選一只好的基金,因為目前基金操作水平良莠不齊,業績分化現象比較嚴重。另外,為了省事的話,也可以購買商業型的養老保險,此種保險由保險公司承擔風險，不僅具有無風險、強制儲蓄以及能夠應付突發事件發生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故）等特點,而且投保人的壽命越長，所能領取的養老金數量越多。具體險種可以在理財師的指點下,選擇純養老型、分紅保障型、有保底收益率的投資萬能型等等。

　　用投資型保險累積財富

　　余麗卿分析，盡管大環境不佳，但是投資性保單就把風險都分散掉，損失有限；另一方面，市場低迷時反向操作，等到幾年后景氣轉好，反而能夠獲利更多。事業資本也準備妥當后，再來就是為退休生活預做規劃。“萬一你老了無人照顧，總要請人看護，或是先把生活費用存起來。”彭金隆提醒。

　　需要明確的一點是，保險是一種很好的家庭理財產品，但它不是一種最好的投資工具。任何家庭理財規劃，都不應該忽略對保險的安排。但是，在安排保險支出時，不能用投資的手法和理念去考慮保險的收益。

　　因此，在分配家庭保險時，一是要考慮家庭的承受能力，只有家庭無力承擔的風險，才需要購買保險來轉嫁給保險公司，家庭有能力承擔的風險，就不需要花錢買保險；二是購買保險，首先要給家庭收入最高的成員購買，把“頂梁柱”的保額保足后，再考慮給其它成員保，如果家庭成員因遺傳、工作環境等，出現某種風險的幾率較高，也應該優先安排保險；三是家庭保險的安排盡量按意外險-健康險-死亡險-財產險-分紅險的順序來購買，從而使保險支出達到最經濟、最合理。

　　央行降息使保險價值回歸

　　當前大家最為關心的可能是央行降息的舉措對理財策略的影響有何變化。對購買了保險的投資者來說，需要評估降息對產品收益的影響，合理規避風險。保險業內人士指出，降息會在一定程度上影響投資型保險的收益。投連險與資本市場緊密相關，雖然大幅降息對資本市場是利好，但反而會加重市場對經濟景氣度的擔心，投連險后市不會太樂觀。此外，萬能險也將面臨利率下調的趨勢，而分紅收益將有所下降。

　　泰康人壽深圳分公司的理財專家表示，購買投連險的客戶可將資金轉移到低風險的投資賬戶，萬能險投資管道較為穩健，投資者應關注長期復利效果，分紅險雖然會分紅下降但保險公司此前允諾的保證回報則不會有任何改變。該人士還表示，降息背景下，保險產品將回歸重視保障，保險公司將會逐漸主攻健康險等，使保險產品更偏重保障功能，這對投保者來說也算是一大利好。

　　尤其是當前進入降息通道情況下，保戶最好購買具有分紅功能的商業養老保險；如果經濟寬裕，盡量選擇較短的繳費期限，以減少繳納的保費總額；保險領取時間最好與退休年齡銜接，商業養老保險提供的養老金額應占全部養老保障的25％－40％，因此，投保人購買20萬元左右的保險較合適。

　　不同的人生目標，購買保險的方法也不盡相同。這要根據不同的家庭結構和收入狀況量力而為，購買不同的保險產品。切記，要先求保障后投資，只有分段前進，人生才能有所保障并增值。買保險的秘籍是：隨著收入的增加，逐步為保險加碼。

　　第4堂課：購屋

　　如何在房價下跌中尋求獲利的挈機
 
　　美國次貸危機影響著大陸房價走勢，各地房價處于降價階段，中國房市繁榮似乎一時難現。在全球經濟形勢不景氣時，國內投資及置業相對保守的情緒比較濃厚，直接影響了樓市成交量。但那些擁有雄厚資金同時又想改善居住條件的群體，還是愿意把資金投入相對穩妥的不動產中，因此樓盤的成交還在持續進行。在房價下跌中，如何把握好分寸，適度投資，也是理財當中關鍵的一門課程。

　　購屋的不二法則：認清自己的需求和財務，用五官選房

　　經過這輪經濟下滑，未來房價走勢成為各界爭論不休的焦點。不論空頭還是多頭，不論金融市場有多么不景氣，房市空頭總司令政大地政系教授張金鶚傳授給大家購屋的不二法則是：“看清房市倒不如看清自己！”
　　
　　首先，要認清買房動機為何？居住、外租還是投資？有志于安排好家庭生活的人士，理應把家庭的住房計劃和家庭理財規劃有機的結合起來統一考慮。可根據自己的家庭收入狀況、家庭人口狀況等因素來決定：一是什么時候購房，購買多大面積，是否運用貸款;二是今后是否準備調換房子，在什么時候換房，是準備換個面積大一點，還是換個面積小一點的;三是晚年是否將房子傳承給子女，是否采用“倒按揭”方式轉讓給保險公司來換取生活費用。尤其在當前金融危機的大環境中，更應該深思熟慮，抉擇好是否有必要貸款投資。

　　其次，要學會用五官挑房法選擇適合自己的房子。所謂的五官挑房法指的是：想、跑、看、講、操作。買房前需確定自己購房動機和財務狀況；而且買便宜的不如買對的；短時間會不會換或因工作易動而搬家？一旦要長住，得選抗跌的房子。緊接著需要多跑幾個案場了解房價氣氛，甚至可以到中介店頭，了解該區域二手房的行情。想過、跑過后，再來則是“用眼睛看”。張金鵬表示，看房子時，可以想象如果你將來要賣，有人會買嗎？能賣多少？買房子不能貪圖便宜，要為將來換屋做準備。如果采光、建材和鄰居素質及生活機能都明顯優于老公寓，應該買下較貴的房子。在選好房子后，要懂得“用嘴巴談”和“用手段操作”。把對方數據了解越深，殺價的籌碼就越多。另外不要忘記清算自己的財務狀況，計算自己的貸款額度，再回推理想買家。

　　關注“理財型房貸”

　　購買房子勿買超過能力負擔范圍的房子，貸款額度最好壓在薪水的1/3以內，并且勿輕易隨短暫景氣買或賣，如此會造成無形損失，尤其房價高檔時不要進場。另外，在選擇房貸時也有不少學問，要選擇適合自己家庭成長階段和財務收支狀況的貸款類型，斟酌好是適合“隨借隨還”、“存抵貸”還是其它房貸理財產品。在選擇銀行理財產品的時候，還要多考慮還款的便利性等一些小細節，考察清楚自家小區門口是否有按揭貸款銀行的網點，否則還款時還要跨行轉賬，中間就要被扣除不少手續費。

　　很多人在追逐利潤的時候，頻頻動用“杠桿式”的方法博收益。譬如，一口氣買下幾套房子，期待著某天拋售大賺一筆。但是，政策變了，標著高價的房子難覓下家，進退兩難的時候已是債務累累，投資房產帶來的最大問題就是“流動性”。

　　瞄準國家政策，因地制宜投資房市

　　央行于11月26日宣布再次降息，5年期以上貸款利率從7.2％降至6.12％，公積金利率降54個基點至4.05％。考慮到首次購買普通商品房還可享受7折優惠的房貸新政，對于部分購房者來說，商業房貸利率僅僅只有4.284％。這也是從1998年房改后居民購買商品房以來房貸利率的最低水平。

　　中信銀行深圳分行的客戶經理給記者算了一筆賬，以50萬元20年貸款計算，在等額本息償還方式下，按照大部分銀行執行的商業貸款利率8.5折優惠計算，9月16日降息前每月應還款3773.78元；此次降息之后還款額大幅下降到了3355.27元，也就是說，明年還款和今年相比，每月將少還近420元。對于新近購買普通商品房的購房者來說，實惠還不止如此。算上“貸款基準利率的0.7倍”的房貸新政，按照最優惠貸款利率4.284％計算，50萬元20年貸款每個月僅需還款3105.25元，比兩個多月前少了660元，一年就能夠節約8000元。對于大部分購房者來說，買套50萬－60萬元的小戶型房，首付兩成，月還款額將不足3000元，壓力不算太大。

　　對于欲投資房產的人士來講，除了要了解清楚房貸市場的優惠政策和選擇合適的理財型房貸外，還要根據投資地因地選擇投資策略。投資上海房市與北京房市的策略肯定有所不同；即使同在上海地區投資，投資商品房與住宅房、精品地區的房產與近郊房產的風險也不盡相同。所以投資前，務必要考察清楚市場行情，多向相關人士咨詢，規避風險，避免盲目投資。

　　我們以深圳房市為例，據記者考察,目前在深圳市場,投資需求還沒有被激發出來。“現在投資樓市還不是時候。”某知名房地產業界人士表示,在當前深圳樓市“冷暖空氣的交叉”之下,市場仍在波動,很多開發商的樓盤并沒有將價格下調到合適的價位,所以現在投資入場就會有較大風險。當然,這也要依據投資的時間預期而定,如果想投資半年到一年就賣,當前肯定不合適,如果是想長期投資,現在可以考慮。

　　買房子能夠撼動終生的財務結構，因此自你下決定的那一刻起，恐怕已左右一生到底是貧是富？許多人都想把房地產當成發財的工具，自住時還想投資、投資時還想牟暴利，卻忘記了掂量一下自己的分量，可能一生就毀在房市上。其實，練好購屋的基本功，即使在空頭市場或不景氣的市場氛圍下，也能在理財中尋找到挈機。

　　第5堂課：投資
 
　　低風險投資，安度金融風暴 
 
　　每個人在一生中都會遇到投資的問題,即便是儲蓄,也是最簡單的對貨幣未來價值的一種投資方式。在股票和基金的投資中，風險與收益總是相伴而生的。看似老生常談,但相當多去年參與股市的投資者會有切膚之痛,而從另外一個角度考慮,危機中存在著挈機。

　　風暴襲來，投資者的財富迅速縮水，有什么辦法可以解脫呢？最好的辦法就是抓緊時間充電，全面掌握投資的理論，學習投資高手的操作思路，為今后的投資做好準備，期待能在未來的投資中，獲得更多的收益，以彌補眼前的虧損。另外我們還汲取專家們的投資精髓，供廣大投資者參考。

　　投資者保住本金是首要任務

　　股神巴菲特有句最重要的投資名言：“成功的秘訣有三條：第一，盡量避免風險，保住本金；第二，盡量避免風險，保住本金；第三，堅決牢記第一、第二條。”投資者只有牢記風險，爭取保本，才有能力避免風險，獲得收益。

　　想要在金融危機中安全、穩健地渡過市場波動，首要任務就是要保住本金，檢視資產組合，重新進行風險評估。有專家建議廣大投資者應盡量選擇穩健型投資品種，比如可以增加銀行理財產品、債券等投資品種的投資比例，并減少股票、房地產投資，以渡過金融危機。

　　招行理財顧問提醒投資者，要從理性投資的角度出發，正確看待不同產品、投資管道和它們的市場表現，“不把雞蛋放在同一只籃子里”，選擇好放在籃子里的產品種類及各個籃子里的份額十分必要。確定合理的預期投資回報率。

　　分散投資的目的是為了分散單一市場波動的風險，即通過合理的投資組合降低風險，搞好投資組合十分必要。投資者需要綜合考慮資金的安全性、流動性、收益性等，并在這三個特性中尋找一個平衡。同時要對自己的投資組合回報率有一個合理的預期；定期對自己的投資組合進行業績評估和調整。根據自己的實際情況和市場環境重新調整投資組合里各類型產品的資金比例。

　　把握好心態　重新調整投資比例

　　需要提醒廣大投資者的是把握好投資心態，因為良好的心態決定正確的投資行為。在投資中須注意區分對風險所持有的態度和實際承擔風險的能力。每個人對風險的偏好是不同的,但一定不要把自己對風險態度和自己能承受多大風險的能力混淆。投資大師馬爾基爾認為,適合的投資品種（股票、債券、基金等等）很大程度上取決于投資者在投資之外的掙錢能力,而這個能力是和年齡密切相關的。所以在投資上,馬爾基爾建議投資者,在自己不同的年齡段（即不同的掙錢能力）選擇合適的投資品種。

　　調整資產類別權重可以降低風險,還可能提高投資收益。舉例說明,選定適合自己年齡的權重比例,例如40歲選擇60％股票基金和40%債券基金,假定短期股市大漲使股票基金的權重增加到70％甚至更多,這個時候賣出股票基金,買入債券基金,使兩者權重比例重新回到合適自己的情況（3:2）,被實踐證明是一種明智的投資策略,反之亦然。不論是在牛市還是熊市中，這種方式乃永恒投資法則。

　　在理財規劃中，有一道最為簡單的算式來計算你的風險資產配置，即以100為基數，減去你的年齡，得到的就是你可用于高風險投資的占比。如對于年輕人來說，可以承受的風險較高，可以把自己較多的資產配置到股票、外匯等高風險產品中；如果你已經40出頭，典型的“夾心層”，父母和子女都需要你的經濟和精神支柱，可以承受的風險就會小很多，高風險投資的比例則應當控制在60%之內；由此類推，隨著年齡的增長，在你的資產配置中，高風險產品的投入比例就要逐年減少一些。

　　讓財富增值，根本的目的是要做到：當我們需要用錢的時候，有錢供我們使用。因此，除了年齡這一因素之外，對于未來什么時候需要用錢，也要有一些計劃，按照時間的脈絡，進行資產的配置。如一兩年內需要使用的資金，適合投資于穩健的產品；三十年后養老的資金，則不妨投入到風險高的產品中去。

　　定期定額 莫讓投資變成負債

　　定期定額投資可以降低投資風險。大量的事實證明該方法的確見效。我們用投資大師馬爾基爾的話來鼓勵一下定投的投資者,“最嚴重的市場恐慌與最病態的投機性暴漲一樣都是沒有事實根據的。無論過去前景看來如何黯淡,到頭來情況通常都會更好。”而定期定額穩健投資，便可降低風險，避免投資中大跌腳。

　　想要投資制勝，除了避開風險外，更重要的是找到正確方法，避免讓投資轉變成負債。投信投顧公會秘書長蕭碧燕把手上投資的基金對賬單拿出，成績單一樣不怎么好看，但“今年五月我贖回能源基金、去年年底我贖了新興市場基金，去年九月我贖回了歐美基金，這樣，你覺得我會套牢嗎？”擁有十多年投資經驗的她，手上的投資還是只有定期定額基金，因為她覺得，這最簡單，用少少的錢就可以進場。

　　基金比選擇權、股票的風險低，很多人也以為基金無法像股票那樣賺取高報酬，但蕭碧燕認為，這就要看你對定期定額的了解夠不夠。她選擇小額長期投資，避開風險，政大商學院院長周行一因為沒有太多時間研究股票，他以投資指數型商品為主，而且長期持有。

　　另外，可以根據家庭生命周期做風險投資。風險是由高到低，風險也可以進行相應的匹配。這個過程中選擇哪個更合適，就看家庭生命周期、理財規劃以及自己的風險偏好。長期、中期安排好，可以做短期的，短期有許多個性化的投資，可以拿錢炒股甚至做黃金期貨。這都是可以的，不會短期對家庭生活有影響，但是不能過度。投資者還應該弄清楚產品基本信息包括：是否保本、風險程度、投資期限長短、是否鎖定、急需資金時可否提前贖回、是否涉及匯率波動等等。如果某一貨幣并不是投資人長期持有、或經常使用的貨幣，在換匯投資前，一定要考慮到匯率的波動。

　　目前金融危機還未過去，市場形勢也不明朗，投資應以穩健為主，保本產品由于本金在到期時獲得保障，屬于風險較低、比較穩健的投資，不失為一個很好的選擇。另外還要考慮好投資有沒有風險，保不保本，如果虧損的話，最大虧損是多少；然后問問自己：萬一不幸發生了最大的虧損，自己能否承受。商場如戰場，投資領域沒有常勝利將軍。在本輪投資競賽中，應該審慎思考。財富縮水了并不可怕，可怕的是不能及時總結經驗和教訓。其實，危機中隱藏著挈機，怎樣才能在投資中轉“危”為“機”，這門功課需要投資者好好學習。